Стремление достойно жить здесь и сейчас, а не ждать, когда настанет то золотое время, в котором можно будет позволить себе чуть больше, чем обычно, толкает многих к кредитам и займам. А далее может случиться по-разному. Например, можно исправно выплачивать кредит несколько лет, а потом внезапно заболеть или получить серьёзную травму и стать инвалидом – и столкнуться с необходимостью оплачивать лечение и реабилитацию сверх привычного кредита. А может быть так, что инвалидность у вас уже есть на момент получения кредита, и после нескольких месяцев жизни под проценты вы понимаете, что не потянете.
Как в этих случаях законно списать долги, мы рассмотрели в нашей статье.
Что такое банкротство?
Банкротство – положение должника, в котором он не в состоянии погасить свои задолженности.
Процедура банкротства бывает судебной и внесудебной. Она регулируется законом №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
Для подачи заявления на процедуру банкротства суммарный долг должен быть больше 50 тысяч рублей.
Процедуру внесудебного банкротства можно оформить через МФЦ, но только в том случае, если долг не превышает 500 тысяч. Если размер долга от 500 тысяч, то банкротство возможно только через суд – заявление в этом случае подаётся в Арбитражный суд по месту жительства.
Какие долги можно списать, а какие нельзя?
Можно списать:
— банковские кредиты и займы, выданные в микрофинансовых организациях;
— налоги, долги по ЖКХ;
— штрафы;
— долги по оплате работ или услуг;
— долги, выданные по распискам;
Нельзя списать:
— задолженности по алиментам;
— возмещение вреда жизни и здоровья другому лицу;
— возмещение вреда чужому имуществу;
Также если у гражданина оформлено индивидуальное предпринимательство (ИП), он обязан выплатить все долги по заработной плате и пособиям для своих сотрудников даже в том случае, если стал банкротом.
Банкротство инвалида — особенности
В целом, процедура оформления банкротства проходит у инвалида любой группы так же, как и у обычного человека, разница только в том, какие доходы и имущество войдут в конкурсную массу.
Конкурсная масса – это имущество должника, зафиксированное на момент начала конкурсного производства (последней стадии процедуры банкротства).
В конкурсную массу при банкротстве человека с любой группой инвалидности не могут быть включены необходимые ему средства реабилитации, а также автомобиль. Важно, чтобы на руках у инвалида были документы, подтверждающие его владение этими средствами или автомобилем, – ПТС (паспорт технического средства), паспорт на реабилитационное оборудование, медицинское заключение.
К заявлению о признании себя банкротом нужно также приложить:
— справку МСЭ об установлении инвалидности;
— выписку из пенсионного фонда о назначении пенсии и единовременных выплат;
— документы о расходах на лекарства, реабилитационные процедуры, средства реабилитации;
— документы на автомобиль (автомобиль можно сохранить не только в тех случаях, когда им пользуется сам инвалид, но и тогда, когда в семье должника есть ребёнок-инвалид или инвалид-иждивенец).
Что будет с моей пенсией по инвалидности, если я стану банкротом?
В случае признания гражданина банкротом все его доходы переводятся на специальный счёт, с которого будет идти погашение задолженности. Человеку остаются только средства в размере прожиточного минимума.
Может возникнуть вопрос, входит ли пенсия по инвалидности в сумму прожиточного минимума, или она будет начисляться поверх него.
Если процедура банкротства находится ещё на стадии реструктуризации, до утверждения плана, задолжавший гражданин может тратить ежемесячно до 50 тысяч рублей. Если же план реструктуризации уже утверждён, то каждый месяц можно получать только сумму прожиточного минимума, всё остальное распределяется между кредиторами. Соответственно, пенсия по инвалидности будет входить в этот размер прожиточного минимума.
При этом нет разницы, какую именно пенсию получает должник – помимо инвалидной пенсии, это может быть пенсия по старости, и в этом случае она также становится частью прожиточного минимума, оставляемого человеку.
Исключение здесь составляют компенсационные выплаты за социальные услуги (льготные лекарства, бесплатный проезд на транспорте), а также дополнительное ежемесячное материальное обеспечение (назначается героям СССР и РФ, героям Социалистического Труда и героям Труда РФ, обладателям различных государственных орденов – ордена Ленина, ордена Славы и других). Они не входят в конкурсную массу и продолжают начисляться сверх прожиточного минимума даже после признания гражданина банкротом.
В чём плюсы и минусы банкротства?
С помощью банкротства можно погасить все долги, а также снять арест с имущества в случае, если уже состоялся суд по инициативе кредиторов.
Среди минусов банкротства – обязанность в течение последующих пяти лет предупреждать банки о своем статусе, если понадобится опять взять кредит, и оплата долгов своим имуществом (квартира – при условии, что это не единственная жилплощадь должника, земельные и дачные участки, деньги со счетов, машина и другое).
У меня не было инвалидности, когда я брал кредит, но уже в процессе погашения кредита мне дали группу инвалидности. Меняет ли это что-то?
При получении инвалидности за должником всё равно сохраняются все обязательства по выплатам.
В таких условиях может помочь страховой договор, который предлагают заключить многие банки при оформлении кредита. Получение инвалидности является страховым случаем, поэтому, если вы заключали такой договор, вы можете обратиться в страховую компанию за компенсацией.
Если вы не заключали страховой договор, вы можете подать прошение об изменении условий погашения кредита как лицо, попавшее в трудную жизненную ситуацию. В таком случае в банке вам могут предложить несколько возможных вариантов – предоставление кредитных каникул, продление срока для выплаты кредита, рефинансирование ссуды, освобождение от уплаты процентов по кредиту. Для этого нужно написать заявление в банк, предоставивший кредит, и совместно выбрать подходящие для вас условия.
Официально эта процедура называется реструктуризацией долга. Ею можно воспользоваться также и в других случаях, влияющих на финансовое положение гражданина – например, в случае рождения в семье ребёнка или увольнения с работы.
С заявлением о реструктуризации долга можно обратиться не только в банк, но и в суд – в тех случаях, когда банк отказался идти навстречу. Суд поможет объединить все кредиты в один платёжный план, снять с вас проценты и пени или уменьшить их до ставки ЦБ, и предоставит вам срок в три года, в течение которых можно будет отдать долг.
При реструктуризации долга человек не считается банкротом. Это скорее возможность погасить основную сумму долга без отвлечения на проценты и пени. Реструктуризация возможна, когда гражданин может за три года закрыть более половины своего долга.
Юлия Ильина
специально для Агентства Особых Новостей (on24.media)